كيفية التخلص من الديون المتراكمة

بواسطة: - آخر تحديث: ٠٧:٥١ ، ١ أغسطس ٢٠١٩
كيفية التخلص من الديون المتراكمة

تعريف الدين

الدين هو مبلغ من المال يتم اقتراضه من طرف لآخر، وتُستخدم الديون من قبل العديد من الشركات والأفراد كوسيلة لإجراء عمليات شراء كبيرة، والتي لا يمكن القيام بها في ظل الظروف العادية، ويمنح ترتيب الديون الطرف المقترض الإذن باقتراض الأموال، بشرط أن يتم سداده في وقت لاحق وعادة ما يكون ذلك مع فائدة، يتم استخدام الفائدة كوسيلة لضمان أن يتم تعويض المقرض عن تحمل مخاطر القرض مع تشجيع المقترض أيضًا على سداد القرض بسرعة من أجل الحد من مصاريف الفائدة الإجمالية، فأكثر أشكال الدين شيوعًا هي القروض بما في ذلك القروض العقارية وقروض السيارات وديون بطاقات الائتمان بحيث يتعين على المقترض معرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة.[١]

أنواع المقترضين

يلجأ الكثير من الأشخاص إلى الاستدانة كحالةٍ اضطراريّة لا بدّ منها، فقد يرى الأب مثلًا أنّ تعليم أبنائه من ضروريّات الحياة وبسبب تكلفة الدّراسة الجامعيّة في الوقت الحاضر، فيلجأ إلى أحد أقاربه أو معارفه ليستدين منه مالًا ليكمل دراسة ابنه، وهناك صورٌ مختلفة للاستدانة الضّروريّة، حيث من المهم معرفة كيفية سداد الديون المتراكمة، لذلك تختلف أسباب الاستدانة تبعًا لطبيعة الشخص المُستدين فهناك عدة أنواع من المستدينين كما يأتي:

الأفراد

تشمل الأنواع الشائعة من الديون المستحقة على الأفراد والأسر قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وديون بطاقات الائتمان وضرائب الدخل، بالنسبة للأفراد فإن الدين هو وسيلة لاستخدام الدخل المتوقع والقوة الشرائية المستقبلية في الوقت الحاضر قبل أن يتم اكتسابه بالفعل، وعادةً ما يستخدم الناس في الدول الصناعية ديون المستهلكين لشراء المنازل والسيارات وأشياء أخرى باهظة الثمن نقدًا، إلى جانب هذه الديون الأكثر رسمية يقرض الأفراد بشكل غير رسمي أشخاص آخرين معظمهم من الأقارب أو الأصدقاء، أحد أسباب هذه الديون غير الرسمية هو أن الكثير من الناس ولا سيما الفقراء لا يستطيعون الحصول على ائتمان ميسور التكلفة، ويمكن أن تُسبب هذه الديون مشاكل عندما لا يتم سدادها وفقًا لتوقعات الأسرة المُقرضة.[٢]

الأعمال

قد تستخدم الشركة أنواعًا مختلفة من الديون لتمويل عملياتها كجزء من استراتيجيتها الشاملة لتمويل الشركات، فالقرض هو أبسط أشكال ديون الشركات وهو يتكون من اتفاق لإقراض مبلغ ثابت من المال يسمى المبلغ الأصلي لفترة محددة من الوقت مع تسديد هذا المبلغ في تاريخ معين، وفي القروض التجارية يتم احتسابها كنسبة مئوية من المبلغ الرئيس في السنة، ويجب أيضًا سدادها بحلول ذلك التاريخ أو قد يتم دفعها بشكل دوري في الفترة الفاصلة مثل سنويًا أو شهريًا.[٢]

ويأتي قرض التمويل القائم على الإيرادات مع هدف سداد ثابت يتم الوصول إليه على مدار عدة سنوات بحيث يؤدي هذا النوع من القروض لتسديد مبالغ تصل الى ما مقداره 1.5 إلى 2.5 ضعف القرض الرئيس على فترات سداد مرنة، بحيث يمكن للشركات تسديد المبلغ المتفق عليه عاجلًا إن أمكن أو لاحقًا، ولكن هذا يمنع أصحاب الأعمال من بيع الأسهم أو التنازل عنها عند استخدام التمويل القائم على الإيرادات. أما القرض المشترك هو قرض يمنح للشركات التي ترغب في اقتراض أموال أكثر من أي مقرض واحد مستعد للمخاطرة في قرض واحد، ويتم تقديم قرض مشترك من قبل مجموعة من المقرضين، ويتم تنظيمه وترتيبه وإدارته بواسطة واحد أو عدة بنوك تجارية أو بنوك استثمارية معروفة باسم المنظمين.[٢]

يجوز للشركة أيضًا إصدار سندات وهي سندات دين بحيث يكون لها عمر ثابت وعادة ما يكون عدد من السنوات مع سندات طويلة الأجل تدوم أكثر من 30 عامًا، وفي نهاية عمر السند يجب سداد الأموال بالكامل بحيث يمكن إضافة الفائدة إلى الدفعة النهائية أو يمكن دفعها على أقساط منتظمة تُعرف باسم القسائم خلال فترة السند.[٢]

الحكومات

تصدر الحكومات الديون لسداد النفقات الجارية وكذلك المشاريع الرأسمالية الكبرى وقد يتم إصدار الدين الحكومي من قبل الدول ذات السيادة وكذلك من قبل الحكومات المحلية والتي تعرف أحيانًا باسم البلديات، فالديون التي تصدرها حكومة الولايات المتحدة وتسمى الخزانة بمثابة نقطة مرجعية لجميع الديون الأخرى، حيث يتم إصدار سندات الخزانة بمجموعة واسعة من الاستحقاقات من يوم واحد إلى ثلاثين عامًا، مما يسهل مقارنة أسعار الفائدة على الديون الأخرى بضمان استحقاق مماثل.[٢]

عادات تؤدي إلى الديون

الدين ليس شيئًا يحدث عن طريق الصدفة أو عن غير قصد خلال ممارسة الحياة اليومية، فبعض عادات الإنفاق تؤدي إلى الديون، فلا بد من إدراك هذه العادات من أجل معرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة، وتجنب ديون بطاقات الائتمان وتقليل الديون لا بد من القضاء على هذه العادات السيئة، ومن هذه العادات التي تؤدي إلى تراكم الديون:

إنفاق أموال تتجاوز الدخل

إن إنفاق أموال أكثر من الدخل دون إدراك ذلك يؤدي الى الغرق في الديون، بحيث يمكن الحصول والاقتراض من الآخرين واستخدام الائتمان هي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها إنفاق أموال أكثر مما تنفقه لذلك لا بد من الابتعاد عن الإنفاق المفرط لأنها سوف تستنزف المدخرات وتنفذ بطاقات الائتمان، والمحافظة على الإنفاق ضمن الدخل الشهري وفي حال تراكم الديون لا بد من معرفة كيفية سداد الديون المتراكمة تجنبًا للوقوع في مسائل قانونية.[٣]

إنفاق مال غير مكتسب

من الطرق التي تؤدي لتراكم الديون هو إنفاق أموال لم يتم كسبها بعد، عن طريق استخدام بطاقات الائتمان وسداد القروض وقروض يوم الدفع والسلف النقدية وتجاوز الحساب وما إلى ذلك، وعندما يتم استخدام هذه الطرق لدفع الفواتير وإجراء عمليات الشراء فهذا يؤدي لتراكم الديون والتي لا بد من معرفة كيفية تسديد الديون المتراكمة تجنبًا من استمرارها بالنمو، ويمكن حل هذه العادة السيئة بالطريقة نفسها التي يتم بها التوقف عن إنفاق أموال تتجاوز الدخل، من خلال تقليل النفقات والاعتماد فقط على الدخل لدفع تكاليف الاحتياجات.[١]

استخدام الدين لسداد الديون

عندما استخدام بطاقات الائتمان لسداد البطاقات والقروض الأخرى لسداد القروض الأخرى، فهذا يعني عدم دفع الديون فهذه العملية عبارة عن مجرد خلط للديون المتراكمة وتكبد المزيد من الديون في كل مرة، لذلك لا بد من معرفة كيفية سداد الديون المتراكمة، فمعظم تحويلات الرصيد لها رسوم معاملات، ومعظم القروض لها بعض رسوم الدفع أو التأسيس لذلك عندما استخدام الديون لسداد الديون يزيد من الأمر سوءًا.[١]

كيفية التخلص من الديون المتراكمة

الخروج من الدين والبقاء خارج الدين ليس بالأمر السهل فهناك احتمالات، فقد يكون الدين عدة آلاف من الدولارات أو عدة مئات من الدولارات، ولكن يجب أن يكون التركيز دائمًا على السرعة التي يمكن بها سداد الدين وللتخلص من الديون بسرعة يمكن إنشاء خطة لسداد الديون، واتخاذ خطوات لزيادة الدخل، واعتماد أسلوب حياة أكثر مقتصدًا، ولمعرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة يوجد العديد من الطرق التي يمكن اتباعها كما يأتي:

معالجة ديون بطاقة الائتمان

يمكن تخفيض سعر الفائدة من أجل خفض نفقاتها وتوفير المال كل شهر، كما يمكن القيام بسداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية أولًا، ومن الممكن أيضًا القيام بالتوجه نحو قرض توحيد الديون والذي يمكن من دمج بطاقات الائتمان في بطاقة واحدة، وفي حال لم يفلح الأمر يمكن التوجه نحو التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان لضمان الخروج من الدين، ولمعرفة كيفية سداد الديون المتراكمة لا بد من تنظيم مدفوعات بطاقات الائتمان للحفاظ على التدفق النقدي لشركات بطاقات الائتمان لأطول فترة ممكنة.[٤]

إدارة الأموال

لمعرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة لا بد من تتبع الايرادات والنفقات، ويتم ذلك من خلال إنشاء ميزانية تتضمن جميع مصادر الدخل، وإنشاء قائمة أخرى بالنفقات الشهرية بما في ذلك المرافق ومحلات البقالة والغاز وتناول الطعام في الخارج والتعليم وما إلى ذلك، وبعد ذلك يتم طرح المصاريف الشهرية من الدخل الشهري فإذا كان الدخل أكثر من النفقات فإن الباقي هو الدخل التقديري والذي يمكن استخدامه لتخفيف عبء الديون أو المدخرات.[٤]

النظر في تسوية الديون

إذا كانت الديون المتراكمة قد خرجت عن السيطرة تمامًا، فلا بد وقتها من الوصول إلى حل لتوضيح كيفية سداد الديون المتراكمة، فقد يكون الدائنين على استعداد لقبول أقل من المبلغ الطلوب بدلاً من عدم تلقي أي شيء على الإطلاق، ففي هذه الحالة سيتم إلغاء الديون لمن يقبلون بهذه التسوية وتتم هذه الطريقة عن طريق اللجوء إلى مستشارين.[٤]

نشر خبر الإفلاس

أحد الخيارات الأقل جاذبية لتوضيح كيفية التخلص من الديون المتراكمة هو تقديم طلب للإفلاس لأنه يؤثر بشدة على السمعة، ولكن بالمقابل سيتم تلقي الحماية من الدائنين وقد يقوم القاضي فقط بسداد الديون بالكامل، ولا بد قبل التوجه لهذه الخطوة من التشاور مع محامي الإفلاس المهنية حول هذا الخيار، حيث أنه سيترك علامة سوداء في تقرير الائتمان لمدة 7 سنوات.[٤]

نصائح للتخلص من الديون المتراكمة

إن معرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة سواء أكان دينًا للعمل أو دينًا شخصيًا سيستغرق بعض العمل الشاق، فلا بد من إيجاد أقل طريقة للإنفاق ووضع الأموال المتبقية لسداد الديون، لذلك لا بد من اتباع النصائح التالية للتخلص من الديون المتراكمة تجنبًا للوقوع في المشاكل والمسائلات القانونية التي قد تحدث نتيجة لذلك، ومن أهم النصائح ما يأتي:

التحقق من تقرير الائتمان

يجب الحصول على كل المعلومات وفهم الحقائق، حيث يستحيل معالجة أي مشكلة دون معرفة كافة المعلومات بما في ذلك الديون، لذلك لا بد في البداية من التحقق من نتائج الائتمان حتى الأشياء الصغيرة والتي قد تؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان، وذلك لمعرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة فعلى الرغم من أن درجة الائتمان عبارة عن تحليل سريع للمكان الذي يقف فيه الشخص على مقياس تصنيف موحد، فإن تقرير الائتمان يوضح بالفعل نوع الحسابات المفتوحة، ونتيجةً لذلك يمكن معرفة الديون بوضوح والبدء في وضع خطة للتخلص منها.[٥]

التفاوض مع الدائنين

لمعرفة كيفية التخلص من الديون المتراكمة هناك بعض النصائح التي لا يحبذ اللجوء إليها، فمن المفيد في بعض الأحيان النظر إلى الدين من منظور الدائن، فإذا كان يوجد شخص قد تداين المال منذ مدة طويلة فيمكن في هذه الحالة احتساب الدين كخسارة، ولتجنب حصول هذه الخسارة يمكن التفاوض مع الشخص الدائن وتقديم عرض للتسوية بمبلغ أقل.[٥]

بيع الأصول

أحد الخيارات الاستباقية هو بيع بعض الأصول لسداد الديون، فبعد قضاء بعض الوقت في التفكير في العمل وعملياته، يمكن القيام بأشياء مختلفة دون التأثير على جودة السلع أو الخدمات التي يتم تقديمها، مثلًا يمكن بيع قطعة من المعدات باهظة الثمن وشراء نسخة أرخص ومستعملة دون الكثير من الهبوط، فهذا سيساعد على معرفة كيفية سداد الديون المتراكمة.[٥]

المراجع[+]

  1. ^ أ ب ت "Debt", www.investopedia.com، 30-07-2019. Edited.
  2. ^ أ ب ت ث ج "dept", www.wikiwand.com، 30-07-2019. Edited.
  3. "5 Spending Habits That Lead to Debt", www.thebalance.com، 30-07-2019. Edited.
  4. ^ أ ب ت ث "How to Get Out of Debt", www.wikihow.com، 30-07-2019. Edited.
  5. ^ أ ب ت "6 Tips for Digging Your Small Business Out of Serious Debt", www.entrepreneur.com، 30-07-2019. Edited.